為規(guī)范小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則和經(jīng)營規(guī)則，近日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布了《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》，辦法明確了監(jiān)管主體，對網(wǎng)絡小貸公司在經(jīng)營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細規(guī)范。筆者認為此《辦法》的出臺不但能規(guī)范網(wǎng)絡小貸公司的經(jīng)營活動，更有利于我國金融市場秩序的穩(wěn)定。

　　一是有利于打擊非法網(wǎng)絡經(jīng)營活動。近年來，部分小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，在提高金融服務普惠性、改善金融服務質(zhì)效和降低金融服務成本等方面發(fā)揮了一定的作用。但很多網(wǎng)絡小貸公司無正式牌照，在經(jīng)營活動中經(jīng)常突破融資杠桿約束，放大杠桿倍數(shù)，跨區(qū)域經(jīng)營。部分網(wǎng)絡小貸公司還存在資質(zhì)審批不嚴、高利率放貸、非法經(jīng)營等問題，必須要加強規(guī)范管理。《辦法》厘清了網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務的定義和監(jiān)管體制，明確了小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展，未經(jīng)銀保監(jiān)會批準，不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，這樣有利于進一步規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務，打擊非法金融經(jīng)營活動。

　　二是有利于保護金融消費者權益。一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過小貸公司發(fā)放網(wǎng)絡貸款，野蠻進入信貸領域，經(jīng)營管理粗放，侵害消費者權益，也影響金融穩(wěn)定?！掇k法》對單戶貸款上限、信息披露等作了詳細規(guī)范。如提出應當根據(jù)借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人每期還款額不超過其還款能力。同時，禁止誘導借款人過度負債;禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款;禁止未經(jīng)授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息;禁止非法買賣或者泄露客戶信息等。監(jiān)管紅線的劃定，更有助于保護消費者合法權益。

　　三是有利于農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展。《辦法》強調(diào)引導行業(yè)規(guī)范發(fā)展，與此前出臺的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》相呼應，網(wǎng)絡小貸公司應當回歸自身的功能定位。小額貸款公司發(fā)放網(wǎng)絡小額貸款應當遵循小額、分散原則，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，服務對象要以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等普惠金融為重點，踐行普惠金融理念，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)揮網(wǎng)絡小額貸款的渠道和成本優(yōu)勢，良性開展業(yè)務，有效促進農(nóng)村經(jīng)濟金融穩(wěn)健發(fā)展。

　　四是有利于防控系統(tǒng)性金融風險。近年來，不少網(wǎng)絡小額貸款公司借助網(wǎng)絡優(yōu)勢，突破經(jīng)營區(qū)域限制，迅速將業(yè)務拓展至全國，規(guī)模急劇擴張，資金杠桿也迅速擴大，埋下了金融風險隱患，也給監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。《辦法》對網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務重新定義，從股東資質(zhì)、注冊資本金、地域范圍、平臺資質(zhì)等對網(wǎng)絡小貸明確了更高的準入門檻，這預示著網(wǎng)絡小貸公司將面臨大洗牌，網(wǎng)絡小貸業(yè)務野蠻生長，無序發(fā)展的局面將有重大改變，風險防控能力將得以提升。對穩(wěn)妥防范化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險有著利好作用。